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鸿运国际娱乐怎么提款·农商行发卡 你的风险防范做好了没有?

2020-01-11 17:10:13| 来源: 网络

鸿运国际娱乐怎么提款·农商行发卡 你的风险防范做好了没有?

鸿运国际娱乐怎么提款,作者周慧虹系中国知名财经评论员

当前,面对银行业数字化转型的发展趋势,不少农商银行不甘落后,有的已抢先加入到数字化转型试点的行列。而作为其线上、线下拓展业务的重要抓手之一,积极推进自身信用卡的发放营销,随之成为相关农商银行日常工作中的一个攻坚焦点。

农商银行发卡固然有其必要性,不过,值得注意的是,信用卡业务拓展当中,因多头授信可能导致的共债风险应予警惕。

一方面,应警惕“类信用卡”产品可能导致的共债风险。随着互联网金融的发展,像花呗、京东白条以及其他一些网上分期付款业务,与银行信用卡业务类似,但又未完全纳入到严密规范的监管视野。这种形势下,当一些农商银行在拓展自身信用卡业务时,如若顾及不到客户对于“类信用卡”产品的使用情况,就可能因一些客户对于该类产品的过度使用而加剧共债风险。

另一方面,须警惕违规发卡、用卡导致的共债风险。与国有商业银行、股份制银行相比,农商银行的信用卡业务起步较晚,为了能够在不利境遇下抢占市场,于是,有些便“萝卜快了不洗泥”。据观察,很多农商银行在发展信用卡业务时,倾向于优先延揽公职人员等传统意义上的优质客户,为了稳住这部分客户群体,就有机构投客户所好,不管客户在其他银行有无信用卡、总授信额度多少,一概给予其尽可能高的授信额度。而往往,这些客户中多数人并无大额度的正常透支需求,有的人甚至经不住诱惑,将相应额度贷出用于投机交易,从而无论是给发卡银行还是客户个人,皆带来较高风险。

事实上,早在2014年,各地监管部门就先后提出,商业银行应根据自身风险偏好、申请人综合还款能力和已获他行授信等因素,统一决策确定本行信用卡业务授信风控的原则和标准。其中,特别针对多头授信问题,监管部门还提出了“刚性扣减”政策,并要求政策覆盖至全部新发卡客户和已有固定额度调升客户。近期,各地银保监部门围绕进一步规范个人消费贷款情况,又下发通知,其中就要求严格管控信用卡业务。遗憾的是,一些农商银行对于诸如此类的要求睁一只眼闭一只眼,在实际执行当中想方设法打折扣。

对于银行而言,信用卡业务其实是一把“双刃剑”。早先一些银行“跑马圈地”式发卡,导致出现大量睡眠卡,无端增加银行经营成本的教训,不少人应该有所耳闻。而据万德数据库中样本银行的信息披露显示,截至今年6月末,绝大多数银行不良率下降,但同时个贷不良率较上年末上升了0.1个百分点,为1.25%;同期信用卡不良率较上年末上升0.29个百分点,为1.81%。与整体贷款相比,信用卡业务风险呈现出的反向上升趋势,应当引起包括农商银行在内的各发卡银行警觉。

目前来看,伴随乡村振兴、数字乡村等发展战略的实施,有识之士越来越认识到,“往农村走”正成为“今天最好的机会”。作为农商银行,无疑也迎来了难得的发展机遇。为此,农商银行有必要稳妥推进信用卡业务,谨循相关政策法规,牢牢守住风险防控的经营底线。除此之外,监管部门要进一步完善监管法规,将所有金融产品及非持牌金融机构及时纳入监管范围。央行征信中心等征信机构也应加快业务提升步伐,尽快将非持牌金融机构及“类信用卡”产品信息整合进征信系统,为防范多头授信提供更为全面可靠的中介支撑。

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